Gestion
EmprunterFaire un crédit
Les taux de crédit de crédit sont tels qu’en général, il est plus intéressant financièrement d’acheter au comptant. Seulement voilà, nous sommes bien peu à disposer en permanence des sommes nécessaires à la satisfaction de nos besoins ou de nos envies. Alors, comment emprunter au mieux ? Suivez le guide !
Les différents crédits à la consommation :
Pour connaître les protections que vous accorde la loi dans le domaine du crédit à la consommation, consultez les informations fournies par le site officiel du gouvernement.
Le prêt personnel :
Ce type de prêt vous est accordé par une banque ou un établissement financier, le plus souvent sans condition en ce qui concerne l’emploi des sommes que l’on vous accorde.
Le prêt affecté
Il vous est proposé par le vendeur d’un bien ou d’un service, en partenariat avec un établissement financier. Ces crédits ne sont pas toujours les plus avantageux. Vous aurez dans tous les cas intérêt à solliciter votre banque afin de tenter d’obtenir de meilleures conditions.
Le crédit revolving ou renouvelable
Il consiste à la mise à disposition en permanence d’une somme plafonnée. La mensualité de remboursement est prévue dans le contrat. Au fur et à mesure que vous remboursez, vous disposez à nouveau d’une réserve d’argent que vous pouvez ré-utiliser comme bon vous semble.
Ce crédit est excessivement coûteux. D’abord, les taux sont en général élevé. Ensuite, la tentation est grande d’utiliser en permanence la totalité de sa réserve, ce qui revient à ne pas amortir le capital et à payer chaque mois le maximum d'”intérêt. A utiliser avec une extrême prudence, et si possible à éviter !
Le crédit gratuit
…donc à taux zéro ! Ce type de crédit est proposé par le vendeur d’un bien ou d’un service, pour vous inciter à acheter. Il est de plus souvent d’une durée limitée (trois mois), mais étant donné qu’il ne coûte rien, ne vous en privez pas ! Si vous disposez de la somme pour acheter au comptant demandez une remise au vendeur (il doit obligatoirement vous l’accorder), ou placez là sur un compte rémunéré. C’est toujours cela de gagné !
Le découvert bancaire
Son montant et les taux d’intérêts sont négociés lors de l’ouverture d’un compte bancaire. Il est très utile pour éviter les incidents de paiement mais est toujours bien plus coûteux qu’un crédit à la consommation classique. Négociez avec soin le montant de votre découvert autorisé, mais autant que faire se peut, ne l’utilisez jamais comme une réserve d’argent.
La location avec option d’achat (leasing)
Vous effectuez l’acquisition d’un bien, et vous réglez des loyers. Vous êtes durant toute cette période locataire du bien. A la fin de la période de leasing, vous avez la possibilité de devenir propriétaire du bien en versant une somme convenue. Pas toujours très rentable ! Comparez les coûts avec ceux d’un crédit à la consommation.
Le rachat de crédit, est-ce intéressant ?
Si vous avez contracté de très nombreux crédits, la somme des mensualités peut devenir telle qu’elle est difficile à payer. Il vous est alors parfois proposé de regrouper tous vos crédits en un seul : c’est le rachat de crédits.
Est-ce intéressant ? Si vous n’arrivez plus à rembourser tous vos crédits, cela peut effectivement être une solution, en gardant à l’esprit que :
- si vous allongez la durée de vos mensualités, le crédit vous coûtera plus chercher
- vous pouvez avoir des frais de remboursement anticipé à régler sur certains de vos crédits
Pour réellement savoir ce que vous y gagnerez ou ce que cela vous coûtera, il n’y a qu’un seul moyen : vous devez calculer les montants globaux que vous débourserez dans chacun des cas.
Pour cela :
- sortez les échéanciers de tous vos crédits, additionnez les sommes qui restent à régler, ajoutez éventuellement les pénalités de remboursement anticipés
- sur l’échéancier de votre proposition de rachat de crédit, voyez la somme totale que vous aurez à payer pour solder votre crédit.
Vous savez maintenant combien vous aurez à régler et vous connaissez les mensualités totales à payer dans chacun des cas, vous pouvez donc réellement comparer et voir si cela est intéressant pour vous.
Sur le site ci-dessous, vous pouvez effectuer une simulation. Comme toujours, n’hésitez pas à comparer !
Le crédit immobilier
Il existe de nombreux types de prêts immobiliers. Certains sont aidés, d’autres non.
Souvent, quand les banques vous allécheront avec des taux bas, vous constaterez qu’il s’agit de taux variables (prêts à taux révisables). La variation de ce taux peut-être limité (prêt capé) ou non.
Il est toujours préférable de privilégier les taux fixes. Avec ce type de taux, vous savez ou vous allez. Un taux variable, c’est toujours un pari. Mais, à vos calculettes néanmoins. Vous trouverez ci dessous les informations nécessaires à la comparaison de deux crédits (opération rendu délicate par la manière différente qu’on les banques de présenter leurs offres – ceci étant fait bien entendu sans aucune intention d’embrouiller le consommateur…ne nous faites pas dire ce que nous n’avons pas dit ! enfin… Parfois on se prendrait à douter tout de même ! )
Une page spéciale concernant ce type de prêt est à votre disposition ici.
Pour en savoir plus : un site de référence, le site du gouvernement : le crédit immobilier, infos officielles
Comment comparer deux crédits ?
Ce devrait être simple. La loi impose aux établissement de crédit de vous communiquer le TEG ou taux effectif global qui doit englober tous les frais (frais de dossier, commissions, etc.). Seulement voilà, le mode de calcul de ce taux n’est pas toujours identique d’un établissement à l’autre.
De plus méfiez vous des ‘TEG’ indiqués oralement. Ne vous fiez qu’aux documents écrits décrivant votre offre de prêt.
Si les deux crédits que vous comparez sont de même durée, le montant de la mensualité est une indication fiable (attention aux frais de dossiers qui souvent sont versés dés le départ : si c’est le cas, il faut les prendre en compte).
En fait le plus simple pour comparer deux crédits est de comparer les montants cumulés des remboursements que vous aurez à faire. Ce montant doit figurer sur l’échéancier que vous n’oublierez pas de demander. N’omettez pas d’ajouter les frais de dossier éventuels.
Cette dernière méthode fonctionne même si les crédits ont des durées différentes, mais dans ce cas il est bien entendu évident que le crédit le plus long sera le plus coûteux (à moins qu’il n’y ait une différence de taux très importante).
N’oubliez pas dans tous les cas de consulter votre banque, éventuellement en lui faisant connaître les propositions que vous aurez pu obtenir. Normalement, un banquier soigne ses clients !
Pour terminer, est ce financièrement rentable d’emprunter quand on peut payer comptant ?
Si vous disposez d’épargne, il n’est intéressant d’emprunter que si le coût du crédit est inférieur au rendement net de votre épargne (vous paierez moins d’intérêt que votre épargne ne vous rapporte). Tout dépend donc de ce que vous rapporte votre épargne et du coût du crédit que vous envisagez, en prenant en compte tous les éléments de ce coût.
Bonne recherche.